9月5日，此前在G20財(cái)長會議上獲得通過的《G20數(shù)字普惠金融高級原則》等三份文件在G20峰會上正式發(fā)布。

普惠金融和綠色金融是此次G20峰會上有關(guān)金融的兩項(xiàng)重要議題。其中與普惠金融相匹配的議題是包容性增長，不斷整合所有的資源讓更多用戶受益。而本次峰會也是首次將普惠金融與“數(shù)字”相結(jié)合，包括《G20數(shù)字普惠金融高級原則》《G20普惠金融指標(biāo)體系》升級版以及《G20中小企業(yè)融資行動計(jì)劃落實(shí)框架》3份重要文件經(jīng)峰會公布后，也將正式成為全球普惠金融發(fā)展的指引性文件。

普惠金融概念自2005年由聯(lián)合國提出已超過10年。在諸多國家經(jīng)過了不同層次的實(shí)驗(yàn)，而其在中國的落地，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的高調(diào)發(fā)展展現(xiàn)出了更為多樣的面貌。通過數(shù)字化的結(jié)合，以及G20更高規(guī)格的重視，金融服務(wù)“最后一公里”的打通是否將更為順暢，而中國在普惠金融事業(yè)的發(fā)展又是否會迎來“彎道超車”的機(jī)會？

從low到high的中國實(shí)踐

在當(dāng)下的中國金融圈，普惠金融作為一個高頻熱詞，正在吸引越拉越多參與者紛至沓來，行業(yè)發(fā)展也呈現(xiàn)出一種很“high”的狀態(tài)。但在將近十年前，即使連中國第一批實(shí)踐者對其的認(rèn)識也十分模糊。

宜信CEO唐寧曾經(jīng)在多年前親赴孟加拉“朝圣”，希望從普惠金融鼻祖尤努斯創(chuàng)辦的格萊珉銀行模式中尋找“打通最后一公里”的奧秘。但當(dāng)他從美國舟車輾轉(zhuǎn)二十幾個小時到達(dá)孟加拉鄉(xiāng)村網(wǎng)點(diǎn)后，卻驚訝于現(xiàn)場沒有一個辦業(yè)務(wù)的客戶。“工作人員給我的裝備是一輛自行車，然后跟著他一起騎出去翻山越嶺找客戶。”唐寧告訴記者。

在多年前宜信剛剛開始從事網(wǎng)貸業(yè)務(wù)時，很多工作人員都不知道“普惠金融”為何物，“大家認(rèn)為無法介紹自己的業(yè)務(wù)，甚至覺得很low?！?/span>

如今，盡管這一概念的提及頻率不低，但即使在資訊最為發(fā)達(dá)的傳媒行業(yè)，對于被G20推倒聚光燈下的“數(shù)字普惠金融”，仍舊覺得并不好理解。

這種情況也讓螞蟻金服首席戰(zhàn)略官陳龍?jiān)谂笥讶θ滩蛔「锌骸白罱蝗灰庾R到普惠金融是這樣一個干巴巴的詞，如果再加上數(shù)字兩個字，其效果相當(dāng)于咀嚼蠟燭；這種枯燥的東西居然還有高級原則，如果不是G20，估計(jì)大部分人打死也不采訪。”

陳龍認(rèn)為，大家可能沒有意識到，中國很多億人每天隨時隨地可以很爽使用不用付費(fèi)的移動支付，一塊錢也可以生值的余額寶，都是數(shù)字普惠金融的好案例。

中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院最新發(fā)布的《數(shù)字普惠金融的實(shí)踐和探索》認(rèn)為：數(shù)字普惠金融是指讓長期被現(xiàn)代服務(wù)業(yè)排斥的人群享受正規(guī)金融服務(wù)的一種數(shù)字化途徑，而“數(shù)字化”，則是計(jì)算機(jī)、信息通訊、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等一系列相關(guān)技術(shù)的統(tǒng)稱。

如何理解這種數(shù)字化？一些觀點(diǎn)認(rèn)為，如果你擁有一部可以進(jìn)行支付、理財(cái)、借貸等各種需求的智能手機(jī)，那么之前很多金融服務(wù)則有了“一鍵解決”的可能?！敖惺裁疵譀]有關(guān)系，數(shù)字普惠金融就是技術(shù)驅(qū)動的觸手可及，可承擔(dān)可依賴的金融。”陳龍指出。

通過數(shù)字技術(shù)，孟加拉鄉(xiāng)村打通金融服務(wù)最后一公里的“自行車”在中國正在找到替代品。以宜信面相農(nóng)村金融市場而推出惠農(nóng)平臺為例，農(nóng)戶完全可以通過一個移動app，完成借貸、支付、理財(cái)?shù)取耙徽臼健毙枨螅杀緝H僅是一部智能手機(jī)?！巴ㄟ^下鄉(xiāng)調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村客戶其實(shí)更容易接受移動互聯(lián)網(wǎng)的方式?！币诵牌栈莞呒壐笨偛猛跬嬖V記者，數(shù)字技術(shù)讓時效性、便捷性提升了，農(nóng)戶可以更快速地了解和找到服務(wù)，一些試點(diǎn)地區(qū)的獲客成本明顯降低。

能否彎道超車？

此次提交峰會的《高級原則》包括8項(xiàng)原則，66條行動建議，這也是國際社會首次在該領(lǐng)域推出高級別的指引性文件。作為G20的一員，中國數(shù)字普惠金融發(fā)展理念、經(jīng)驗(yàn)以及重點(diǎn)關(guān)注內(nèi)容在起草過程中也被融入了《高級原則》。在業(yè)內(nèi)看來，這將促使中國在未來國際普惠金融事業(yè)中擁有更多的“話語權(quán)”。

此前，包括螞蟻金服、宜信在內(nèi)的多家金融機(jī)構(gòu)代表參與了普惠金融全球合作伙伴（GPFI）針對此次高級原則制定的討論與研究。

在唐寧看來，數(shù)字普惠金融的高級原則可以從四方面來理解。數(shù)字化，強(qiáng)調(diào)利用技術(shù)實(shí)現(xiàn)普惠金融一脈相承；可持續(xù)，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)風(fēng)險與創(chuàng)新的平衡；負(fù)責(zé)任，著眼創(chuàng)新過程中對消費(fèi)者、社會的責(zé)任擔(dān)當(dāng)；智慧，則要求在監(jiān)管方面尋求給予創(chuàng)新以空間和堅(jiān)守底線的平衡。

雖然在當(dāng)前中國普惠金融發(fā)展的道路上，可持續(xù)問題、監(jiān)管力度等都是目前需要面對的挑戰(zhàn)，但征信等基礎(chǔ)設(shè)置建設(shè)缺失無疑仍是最大短板。

調(diào)查表明，中國現(xiàn)有的征信系統(tǒng)覆蓋率僅為38%，大量用戶金融需求由此被排除在外。我國現(xiàn)行的以央行為主導(dǎo)的征信系統(tǒng)在數(shù)據(jù)覆蓋面上尚不能完全滿足普惠金融發(fā)展的需求。

通過數(shù)字技術(shù)解決上述問題也因此被寄予厚望。在此次峰會通過的《G20普惠金融指標(biāo)體系》中，就對包括賬戶的普及率、信貸的普及率、數(shù)字支付、網(wǎng)上支付、移動支付普及率，以及ATM機(jī)和銀行網(wǎng)點(diǎn)的密度，客戶賬戶的使用頻度和消費(fèi)者保護(hù)等方面提出了一系列指標(biāo)要求。據(jù)悉，這些指標(biāo)將對政府采用政策鼓勵和扶持?jǐn)?shù)字普惠金融發(fā)展、建立完善的法律和監(jiān)管框架，加強(qiáng)數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和管理提出指引。

在陳龍看來，數(shù)字普惠金融正是普惠金融的正道，如果沒有技術(shù)的支持，普惠金融是比較難推廣和持續(xù)?！皞鹘y(tǒng)的普惠金融，如果不使用技術(shù)去降低觸達(dá)用戶的成本、提高搜集信息判斷用戶風(fēng)險的能力，一定面臨成本高、風(fēng)險高、收益小的問題，要做好非常困難，經(jīng)營模式也很難持續(xù)。而隨著移動互聯(lián)、生物識別、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)的發(fā)展，技術(shù)在普惠金融的發(fā)展中扮演越來越重要的角色，觸達(dá)用戶和理解用戶的能力正在被數(shù)字技術(shù)深刻改變，效率和成本都與以往顯著不同?！?/span>

而從實(shí)際案例看來，正在召開G20的杭州已成為全球最大的移動支付之城，覆蓋出租車、超市便利店、餐飲門店、美容美發(fā)、KTV、休閑娛樂等多行業(yè)。而服務(wù)范圍的擴(kuò)大，更多難點(diǎn)痛點(diǎn)同樣可以找到解決答案。搭乘移動互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字技術(shù)的快車，中國普惠金融將有可能為世界提供更多樣本。